银行贷款额度不足,存款大战打响!

分类:个人贷款企业贷款  作者: 万伶俐    来源:小小金融


  近日,多家银行上浮大额存单存款利率,让银行“存款大战”再起波澜。4月24日,记者获悉,目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%,有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%,城商行上浮幅度达到55%。

 


  为何银行存款上浮力度大增?


  存款流失越来越严重了。央行最新数据显示,4月居民存款大降1.32万亿元,为历史单月最大降幅。 当前,各家银行都“疯”了 ,采用各种办法抢夺存款。


  



  从图很明显看到,金融机构的存款增速直直下降。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末,各项存款余额同比仅增长8.7%,较上年同期下降了1.6个百分点。


  在这里面,个人储蓄存款降幅更为惊人,居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中资全国性大型银行个人存款中的储蓄存款余额在今年一季度均出现负增长。


  而在4月27日,业界俗称“资管新规”的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式发布。

 


  资管新规中引人关注的一项就是打破理财产品刚性兑付。有金融记者走访多家银行网点发现,虽然过渡期到2020年底,很多银行已经提前停售保本理财产品,同时加大力度推广大额存单、结构性存款产品,关于银行存款的价格大战正式打响。


  银行存款减少,钱都拿去贷款买房了!


  买房对银行存款流失的影响


  从2015年以来,全国各地房价上涨此起彼伏。炒房、刚需购房、投资购房三方合力,快速推涨各地方的房价。这种局势也逼得一些居民生怕房价上涨过快,不得不下手购买房产。


  数据是惊人的:2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元(新增短期贷款6494亿元,中长期贷款(主要是房贷)为5.7万亿元),当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。

 


  2017年居民贷款增加了7.1万亿(短期贷款增加1.8万亿!中长期贷款(房贷)5.3万亿元)。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。


  这意味着什么呢? 2016-2017年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额,负债在逐渐上升。换句话说,你今年辛苦存了10万元,但是又借了12万元。存钱减少,都变成贷款了,被居民们加杠杆买房了。这从长期来看,是不可持续的,会导致存款的减少。


  银行如果没有存款增加来源,放贷资金是个问题。银行大部分的盈利通过存贷利差获取,存款减少,银行的贷款池也减少,这也是房贷利率不断上家、融资门槛不断提高的原因。


  对企业贷款的影响


  关于银行,企业一向比个人贷款难,一般体现在这5点:


  一、贷款利率上升,增加经营成本。


  二、银行资金紧张,信贷额度收缩明显。


  三、融资手续复杂要求多,间接提高融资成本。


  四、企业抵押物匮乏,融资难度加大。


  五、企业自身盈利能力较弱,贷款审批难以通过。


  到了今年,以“去杠杆”为代表的资金面变化剧烈,影子银行失效,银根趋紧,借新还旧的玩法已经不可持续,就出现了违约情况。银行开始结构性转移,从个人零售转向企业零售,而企业为了获得新融资开始玩跨界、并购上市等。


  说白了银行高息揽存的背后,就是因为贷款没钱。但小小金融小编也希望银行在打存款战的时候讲房贷利率也稍稍放宽点,不然受苦的还是刚需族们。


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